Сегодня поговорим о деньгах – самой интересной и актуальной теме в любой повестке дня. Начнем с хороших новостей. Аналитики отмечают укрепление рубля. Считается, что это связано с окончанием острой фазы пандемии и восстановлением экономики многих стран.
ФАКТ
Из-за введения в действие остановленных ранее производств уменьшаются запасы нефти в хранилищах, соответственно растет ее цена. Так марка Brent подорожала до $46 за баррель, что, естественно, повлияло и на рубль.
Однако в более долгосрочной перспективе, по мнению экспертов, рубль продолжит падать, но ждать «доллара по 100» не следует.Противоположное мнение высказывают экономисты. Не исключая колебания рубля из-за волатильности на нефтяном рынке, общемировых кризисов и прочих факторов, они отмечают, что стратегия Центробанка по снижению ставки должна укрепить национальную валюту и экономику страны в целом.
НА ЗАМЕТКУ
Центробанк в очередной раз понизил ставку. Это означает, что банки могут дешевле брать взаймы у ЦБ, чтобы потом выдавать кредиты на эти деньги и зарабатывать на %. Когда снижается ставка ЦБ, постепенно уменьшаются и ставки по кредитам и вкладам. Сейчас они уже очень маленькие, ставкой 4% годовых никого не удивить. Были времена, когда по депозиту можно было получать и по 15% (давно), и 10% (не так давно, пару лет назад).
ВОПРОС
Имеет ли смысл тогда вообще хранить деньги в банке под такой мизерный процент?
ПЛЮСЫ
✔Надежный инструмент. Вклады до 1,4 млн рублей застрахованы государством, то есть с деньгами ничего не случится. Большую сумму можно разбить на несколько банков.
✔Открыть вклад просто. Практически любой банк позволяет открыть вклад или накопительный счет с % даже в онлайн-банке. Если хотите принести наличные, то в офисе банка тоже вклад открыть легко.
✔Простой инструмент, если выбрать обычный вклад без всяких дополнительных условий и обязательной покупки навязанных продуктов. А элементарно положил деньги, в конце года получил деньги+4%, например.
✔Деньги можно в любой момент забрать. У нас по закону нет безотзывных вкладов. Вы можете потерять % при досрочном изъятии, а крупную сумму иногда по договору надо заказывать за 3 дня до изъятия. Но не отдать деньги до окончания срока банки не имеют права.
МИНУСЫ:
✔Низкая доходность. Уже несколько лет она падает. Думаю, может еще немного снизится и зафиксируется на таком уровне. Хотя точно тут нельзя предсказать.
✔В последнее время банки стараются «нагреть» неискушенного вкладчика. Заманивают более высоким процентом, а потом оказывается, что это ставка на 3 месяца, а потом каждый месяц она будет ниже и ниже, и в итоге доходность будет на уровне среднерычной, а то и хуже.
✔Если забрать вклад или часть вклада досрочно, то вы потеряете проценты. Иногда только по изъятой части вклада, иногда — по всему, надо смотреть конкретные условия. Обычно ставят утешительную ставку процента типа 0,25% годовых при досрочном изъятии. При этом акции или инвестиционную квартиру, например, можно продать и вытащить деньги вместе с полученным доходом, если он был.
К СЛОВУ
Избегайте брать деньги в микрофинансовых организациях.
1) Огромные ставки.
В пересчете на годовые это несколько сот процентов. А еще совсем недавно это были тысячи процентов годовых. Все про это знают, тем не менее, поток клиентов у подобных «займов до зарплаты» не иссякает.
2) В МФО дают только небольшие суммы, то есть у заемщика — неграмотный личный бюджет.
Если в бюджете человека нет «заначки», допустим, в 10 тыс. рублей — значит, этот человек бессилен в сфере финансового планирования. Вы можете возразить, что дело в низкой зарплате: в России много людей живут за чертой бедности. Но получается, что у человека есть деньги ежемесячно платить долг+проценты микрофинансовой организации? Это значит, что также можно было ежемесячно копить эту сумму (чисто ее, без %, то есть она была бы меньше).
3) Займы в МФО портят кредитную историю.
Если потом человек захочет взять кредит в банке, стоит учитывать, что сам факт обращения в МФО (видно в кредитной истории) рассматривается банками как негативный фактор.
А вот обратная сторона: в МФО часто идут люди, которые от банков получают отказы по заявкам на кредит из-за плохой кредитной истории. Если кредитная история испорчена, то это тоже говорит о плохом уровне финансовой грамотности — просрочках и так далее.
4) На бесплатный первый займ «ведутся» финансово неграмотные люди.
Бывают такие рекламные акции, мол, возьмите первый займ онлайн, быстро и абсолютно бесплатно — как тест. Финансово непродвинутые люди не понимают, что это все — замануха. Примерно как бесплатный депозит в онлайн-казино и сервисах для ставок на спорт. Смысл — подсадить человека на крючок, чтобы он дальше пользовался услугами компании и приносил ей прибыль.
Плюс, как уже писала выше, отношения с МФО портят кредитную историю, неважно, платный был займ или без %.
5) Займы в МФО мешают копить.
Они же реально дорогие в плане %. А еще легко попасть в долговую кабалу: новые займы берутся на погашение старых, образуется эдакая пирамида. Какие уж тут накопления, денег не хватает. А без «подушки безопасности» нельзя считать себя финансово грамотным человеком.
МОШЕННИЧЕСКИЕ СХЕМЫ
Мошенники придумали новый вид «развода», по этой схеме любой может стать соучастником преступления. Схема, которую используют преступники такова, на карту «счастливчика» поступает крупная сумма средств 70 000-80 000 руб. Через буквально несколько минут звонит мошенник и просит вернуть деньги. Говорит, что «ошибся цифрами на карте, пожалуйста, переведите мне обратно эти средства на номер карты который я вам продиктую».
Сначала говорит культурно, если что-то идет не по плану начинает хамить и угрожать. Обычно люди порядочные, возвращают деньги на номер карты, которую продиктовал мошенник, тем самым становясь соучастником преступления. Еще мошенники предлагают за беспокойство оставить себе на карте 5000- 10000 рублей.
ВНИМАНИЕ!!!
Откуда же пришли деньги? Мошенник продает в интернете не несуществующей товар, просит покупателя перевести деньги на вашу карту, нечего не подозревающий покупатель переводит. После мошенник звонит вам и говорит что ошибся в цифрах, просит вернуть деньги обратно, ну и оставить чуть-чуть себе «за беспокойство».
Получается в этой схеме вы — звено, сами того не понимая. Так как покупатель (которого обманули) думает, что деньги получили вы! И заявление он в полицию пойдет писать на имя держателя карты, на которую переводил деньги.
ЧТО ДЕЛАТЬ?
Позвонить в банк и попросить вернуть деньги отправителю.
СХЕМА №2
Обман доверчивых держателей банковских карт. Злоумышленник сначала встает в очередь к банкомату. Когда подходит его черед воспользоваться услугой, после проведения операции он, якобы случайно, забывает карту в картоприемнике. Следующий посетитель вынимает карту, поскольку аппарат напоминает, что через несколько секунд «проглотит» ее, а человеку нужно воспользоваться банкоматом.
Спустя пару минут злоумышленник, прикинувшийся забывчивым клиентом, приходит за пропажей. Тут и начинается развод жертвы на деньги. Мошенник спешно проверяет баланс, обнаруживает якобы пропажу средств и начинает обвинять в краже вернувшего ему карту клиента.
Обычно речь идет о сумме от 5 до 15 тысяч рублей.
Тут же появляется свидетель, который подтверждает версию «пострадавшего» и советует тому вызвать полицию. Злоумышленник соглашается и начинает откровенно запугивать жертву, утверждая, что на карте остались отпечатки его пальцев. В итоге пострадавший клиент под прессингом двух мошенников в большинстве случаев сдается и уже сам соглашается вернуть якобы украденные деньги.
ЧТО ДЕЛАТЬ?
В таком случае необходимо проявить спокойствие, не поддаваться на провокации и согласиться на вызов правоохранительных органов.
СХЕМА №3
Мошенники вновь используют максимально простую схему: на мобильный телефон поступают звонки и смс-сообщения с просьбой перезвонить. В качестве отправителей указывают Центробанк, CentroBank, Службу безопасности Банка России, Visa, MasterCard, «МИР» или службу банка, в котором обслуживается клиент.
Если клиент перезванивает по указанному телефону и сообщает свои данные, мошенники могут снять деньги с карты, изготовив ее дубликат или заменив при обращении в банк номер телефона владельца карты. Затем злоумышленники переводят деньги с карты жертвы на свои счета или рассчитываются за покупки в интернете, подтвердив операции с помощью кода, полученного в смс.
Для потерпевшего ситуация осложняется тем, что исчезновение денег он часто обнаруживает только через несколько дней после происшествия. Дело в том, что смс о списании средств приходят уже не на его номер телефона, а на номер мошенников.
Кроме того, в течение этого года растет количество хищений средств с карт клиентов с помощью методов социальной инженерии, когда человека при звонке на мобильный телефон сначала запугивают тем, что с его карты списывают средства неизвестные люди, а затем принуждают выдать коды и пароли от карты.
